Se fizer uma rápida pesquisa online, são inúmeras as ofertas de crédito rápido.

Cuidado, porque pode estar a ser enganado!

Estas ofertas de crédito rápido online vieram juntar-se aos anúncios dos classificados de jornais e revistas, com títulos como “Crédito rápido”, “Empresto dinheiro”, “Oferta de crédito fácil entre particulares”. Chegam a prometer resposta em poucas horas, paga quando puder, sem precisar dos bancos, e garantem sigilo.  Isto sem falar em contactos feitos via Facebook, Whatsapp, Messenger ou e-mail que oferecem a promessa de dinheiro fácil e imediato. Eis abaixo os 10 principais cuidados a ter quando contrata um crédito online.

Antes de contrair o crédito

1.  Certifique-se de que a instituição está autorizada a conceder crédito.
   – Confirme que a instituição está registada no Banco de Portugal e que está autorizada a conceder crédito. Nunca contrate um crédito com uma entidade não autorizada.
2.  Verifique a segurança do site ou da app da instituição.
   – Confirme que o endereço a que pretende aceder se inicia com “https://” e que aparece um cadeado no final do endereço ou na barra inferior da janela. Se tal não acontecer, a página não é segura.
   – Instale apenas aplicações obtidas em lojas de aplicações oficiais.
   – Adote os procedimentos de segurança habituais para proteger o seu computador, tablet ou telemóvel, em particular, não utilize redes wi-fi públicas ou desconhecida, nem equipamentos públicos, para realizar pagamentos ou outras operações bancárias.
   – Não introduza os seus dados (nome, número de telemóvel, e-mail, número de cartão de cidadão, números de conta bancária ou números de cartões de crédito) em sites que não conheça ou cuja autenticidade desconfia.
3. Compare diferentes propostas antes de contratar o crédito.
   – Preste informações verdadeiras e completas à instituição e diga claramente qual a finalidade do crédito que pretende contrair. Os diversos tipos de crédito aos consumidores têm diferentes finalidades, prazos e custos associados.
   – Antes de tomar uma decisão sobre o crédito a contratar, compare diferentes propostas.
   – As instituições devem apresentar-lhe com destaque, no ecrã ou na página principal da plataforma de comercialização, informação sobre as características fundamentais do crédito, as comissões e eventuais despesas.
   – Descarregue e leia atentamente a ficha de informação normalizada, documento que apresenta as principais características do crédito.
   – Analise com cuidado toda a informação prestada e:
   a) Pondere todos os custos do crédito, verificando a TAEG — a taxa anual de encargos efetiva global — e o MTIC — o montante total imputado ao consumidor — das propostas de crédito;
   b) Verifique se as propostas de crédito preveem a aquisição de outros produtos. A taxa de juro pode ser mais reduzida, caso aceite adquirir os produtos propostos; no entanto, esses produtos têm habitualmente custos;
   c) Tenha atenção ao prazo do empréstimo. Créditos com prazos mais longos têm prestações mais baixas, mas são, geralmente, mais caros.
4. Esclareça todas as suas dúvidas antes de contratar o crédito.
   – Informe-se sobre os procedimentos aplicáveis. As instituições são obrigadas a apresentar, no ecrã ou na página principal da plataforma de comercialização, as etapas do processo e os elementos necessários à contratação, de modo que seja evidente, desde o primeiro momento:
   a) Quais são as várias fases do processo de contratação;
   b) Se é necessário utilizar outros canais, dispositivos ou meios de comunicação no decurso do processo de contratação;
   c) Quais são os documentos necessários para a contratação do crédito.
   – As instituições devem prestar-lhe assistência, disponibilizando, por exemplo, uma linha de atendimento ou de conversação ao vivo, um chatbot, respostas a perguntas frequentes, uma infografia ou um vídeo explicativo.

   No momento da celebração do contrato

5. Leia com atenção todos os documentos.
   – Verifique as opções associadas ao crédito, como as vendas associadas facultativas de outros produtos (por exemplo, seguros ou cartões de crédito) ou o financiamento de encargos, e selecione-as apenas se forem vantajosas para si. Tenha em atenção que estas vendas não devem estar pré-selecionadas e são sempre facultativas, ou seja, não é obrigado a escolher nenhuma opção para aceder ao crédito. Tenha em atenção o eventual impacto no custo do produto financeiro.
   – Para que o processo de contratação avance, terá de percorrer todas as páginas dos documentos de informação obrigatórios, como a ficha de informação normalizada e a minuta do contrato, e confirmar a respetiva leitura no final dos documentos.
6.  Confirme a sua vontade de contratar o crédito.
   A instituição deve informá-lo previamente sobre os métodos disponíveis para confirmar a sua vontade de contratar o crédito, que podem incluir a assinatura eletrónica qualificada, a Chave Móvel Digital ou a autenticação forte do cliente.

   Durante a vigência do contrato

7. Pode exercer os seus direitos de livre revogação e de reembolso antecipado.
   – Na plataforma de comercialização, no site ou na app, a instituição mutuante disponibiliza-lhe um espaço dedicado para comunicar o seu interesse em exercer o direito de livre revogação. Isto significa que tem 14 dias de calendário, contados a partir da data da assinatura do contrato, para desistir do contrato sem necessidade de justificar a decisão perante a instituição. Exercido o direito de revogação, tem de pagar à instituição, num prazo de 30 dias, o capital e os juros vencidos desde a data de utilização do crédito até à data do reembolso do capital.
   – Para amortizar a totalidade ou parte do crédito, antes do prazo previsto no contrato, deve notificar a instituição pelos meios indicados para o efeito. Para exercer este direito de reembolso antecipado poderá ter de pagar uma comissão.
8. Analise a informação que a instituição lhe transmite durante o contrato.
   – Esteja atento às comunicações que a instituição lhe envia, através de correio eletrónico, SMS ou notificações (push notifications), alertando-o para a disponibilização, na área privada da plataforma de comercialização, do site ou da app da instituição, de informação relevante (nomeadamente, a alteração de condições contratuais referentes a comissões e despesas eventualmente aplicáveis).
   – Confira o extrato detalhado que a instituição lhe deve disponibilizar periodicamente com informação sobre a evolução do empréstimo.
   – Informe-se sobre quais são os meios ao seu dispor para apresentar uma reclamação ou recorrer a meios de resolução alternativa de litígios.
9. Pague atempadamente as prestações acordadas e mantenha os seus dados atualizados junto da instituição.
   – Pague pontualmente as prestações do empréstimo.
   – Caso tenha ou antecipe vir a ter dificuldades em pagar as suas prestações, notifique a instituição, para que esta possa promover medidas que evitem o incumprimento (Plano de Ação para o Risco de Incumprimento).
   – Comunique sempre à instituição alterações de morada, de contactos ou outros dados relevantes.
10. Contacte um Intermediário de Crédito.
    – Os Intermediários de Crédito são pessoas/entidades que fazem a ligação entre as instituições de crédito e os clientes. Isto é, os Intermediários de Crédito não cedem o crédito, mas ajudam no processo de concessão do mesmo, desde da pesquisa da opção de crédito mais indicada para si até à negociação do próprio crédito. Os serviços são gratuitos e podem fazer toda a diferença.  Deve confirmar que o Intermediário de Crédito que vai consultar  está registado no Banco de Portugal. A informação relativa aos intermediários de crédito registados junto do Banco de Portugal pode ser consultada aqui.